股权拍卖即将开拍！锦程消金或推出新业务

作为首批开业的四家消费金融公司之一，锦程消金近年来的表现一直不温不火。

近日，据公开消息，港股上市公司浩泽净水（02014.HK）由于债务问题遭清盘，其持有的锦程消金3.55%股份，被以3596万元起拍价司法拍卖。若按此价格成交，按此推算，锦程消金的股权价值仅有10亿多元。不过拍卖还未开始，相信最终价格会有所上涨。

锦程消金能为该股东带来多少收益还不得而知，不过其2020年业绩在全行业来看并不突出，其中净利润仅1.21亿元，同比下降约27%。

消金界了解到，锦程消金近期正在酝酿发票贷相关产品，该产品计划于近日上线。

贷余近百亿元，锦程消金寻找新出路

近日，淘宝司法拍卖网络平台上的一则股权拍卖消息，使得低调已久的锦程消金走到了聚光灯下。

据了解，作为锦程消金的第五大股东，浩泽净水由于债务问题被清盘，此次拍卖标的就是此前持有的锦程消金3.55%的股权。开拍时间为7月19日10时。

此外，一位接近锦程消金的内部人士表示，除了浩泽净水，第四大股东丰隆银行也拟处置锦程消金的股权，二者合计拟转让12%-17%的股权。

而上一次锦程消金引发业内关注，似乎还是公司2017年发布战略投资者公告。

彼时，该公司意气风发，拟引进大数据公司和消费场景公司。

企查查信息显示，锦程消金成立于2010年2月，公司注册资本4.2亿元。作为中西部第一家消费金融公司，锦程消金由成都银行及马来西亚丰隆银行联合发起。

2018年10月，公司引入了新的投资者周大福、凯枫融资租赁、浩泽净水等，三者分别持股25%、19%、5.14%。

但这些新晋股东，并没有为公司带来太多业务上的起色。

此前消金界发现，锦程消金主要业务为房屋二次抵押贷，且业务集中在大本营成都，该业务占据公司主营业务的八成比例。

在场景业务上，锦程消金此前多有尝试。公司曾牵手股东方周大福推出过珠宝分期，还曾和浩泽净水尝试对接过相关消费分期产品，但最终都不了了之。

业务上相对保守，业绩上不如人意。

财报信息显示，截至2020年末，锦程消金资产合计88.17亿元，负债合计76.92亿元。2020年，公司实现营收7.5亿元，同比增长约40%，实现净利润1.21亿元，同比下降约27%。

此外，另一位接近公司内部的人士称，截至2021年5月，锦程消金实现贷款余额近百亿元。

锦程消金近年来也在不断创新业务。寻求突破之下，锦程消金顺应趋势，或瞄准“小微贷”开发新品。

消金界了解到，经过了此前长达半年的磨合，锦程消金正在酝酿发票贷产品，该产品计划于近日上线。

“小微贷”市场竞争激烈，前景未必一片大好

众所周知，当下小微贷政策利好不断，其发展正迎来更多想象空间。

近日，人民银行印发《关于深入开展中小微企业金融服务能力提升工程的通知》（以下简称《通知》）。《通知》要求，要扩大普惠金融服务覆盖面，降低中小微企业融资的综合财务成本。

消金界了解到，除了360数科、乐信、信也在内的一线互金平台，当下包括维信金科、萨摩耶、宜信、新浪金融等在内的机构也虎视眈眈，纷纷进军小微市场，组建线下地推团队。

在消费金融公司中，招联金融是最早推出“小微贷”产品的消金公司。早在2020年，公司就上线相关产品，针对小微企业法人、股东、个体工商户，可提供最高20万元、月利率0.69-1.04%的产品。据了解，招联发票贷日均放款规模达千万元。

海尔消金日前推出“微店主贷”，并发布了包括人力、风控等在内的岗位需求。

此外，消金界了解到，湖北消金内部正在酝酿养殖贷产品，经过前期的系统测试，也计划于近日上线。

可以看到，如今互金平台入局小微，很多瞄准的也都是“小B大C”客群，不管是从客群定位、还是产品利率来说，都和消金公司的产品有着天然的贴合性。

另一方面，经过前几年的高速增长，传统的个人信贷面临增长放缓的困境，消金公司也亟须寻找新的业务抓手。

这样看来，在政策导向下，锦程消金推出相关产品，也算顺理成章。然而，背后的问题也不容小觑。

首先，消费金融公司作为持牌机构，受银保监会的严格监管。而他们上线相关小微产品，大多通过和金融壹账通、小望金科等助贷机构合作。如何在扩大规模的同时，加强对于逾期的管理和舆情的管控，是首要面对的问题。

此外，当下央行要求网络平台的个人信息与金融机构全面“断直连”，而互金平台、消金公司所瞄准的客群，很多从审批到放款，都是全线上化进行。除了参考营业执照、税票等风控维度，也要依据个人征信。因此从长远来看，这类小微贷助贷业务也将受到影响。

可以看到，当“消费贷”遇上“小微贷”，除了老生常谈的贷后管理问题，还要面临一系列的政策风险。但是毫无疑问，这也会为公司业务带来更多的想象空间。

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