《中国金融》｜奚国华：数字赋能打造智慧金控新模式

作者｜奚国华「中信集团副董事长、总经理，中信金控董事长」

文章｜《中国金融》2022年第18期

在我国“两个一百年”奋斗目标的历史交汇期，地缘冲突、世纪疫情、贸易保护交织叠加，全球经济发展面临新挑战。以大数据、人工智能为代表的新一代信息技术迅猛发展，数字经济已成为引领全球经济社会变革的重要引擎，科技创新已成为驱动我国经济高质量发展的核心动力。随着人民银行发放首批金控牌照，中国金融业发展也已悄然迈入新的阶段。在新背景、新阶段下，中信金控将积极把握数字金融理念，树立数字化思维，培育数字化能力，优化数字化治理，打造数字化生态，以数字化转型引领和打造金控集团高质量发展的新模式，为服务实体经济、防控金融风险和深化金融改革贡献“中信方案”，坚定走中国特色金融发展之路。

数字化是应对金融业发展挑战的必由之路

习近平总书记强调：“金融是国家重要的核心竞争力，金融安全是国家安全的重要组成部分，金融制度是经济社会发展中重要的基础性制度。”从发展趋势来看，我国金融业仍面临以下三方面挑战。

一是金融机构综合经营的宏观挑战。随着对外开放的深入推进，我国金融业将面临全球竞争，国际大型金融集团通过综合化经营，为客户提供全流程、综合性、跨市场的多元服务。因此，在日趋激烈的国际竞争中，如何提升自身经营能力，由“单打独斗”转变为“联动作战”，是各金融机构亟待解决的首要问题。

二是防范化解金融风险的行业挑战。近年来，部分金融机构在公司治理、内控机制、风险管控上出现了诸多问题，暴露出金融机构缺乏敏捷高效的全面风险管理体系，对风险信息的整合、识别和处理能力有待提升。因此，如何防范大型集团内风险问题导致的跨机构、跨市场、跨业态风险传染，如何通过信息科技手段的应用，提高风险识别和处理能力，助力金融机构走上稳妥有序的发展之路，是摆在监管机构与金融经营主体面前的重要课题。

三是满足客户多元需求的能力挑战。随着客户行为偏好的变化，其对金融机构高效率响应、综合化服务、一站式体验的需求也在不断升级。因此，金融机构如何立足客户视角，践行“以客户为中心”的服务理念，为其提供高质量、综合化的金融服务；如何在金融服务“广覆盖”的基础上，逐步实现金融服务“优供给”；面向长尾客户时，如何通过数字化平台进行高效经营，从“铺人、铺网点”的线性增长模式，转变为“数字飞轮”的指数增长模式，从而进入非线性的轻型化、智能化、平台化的新增长曲线，是需要各金融机构深入思考的关键课题。

面对这些挑战，数字化已经成为众多金融机构探索综合经营模式、防控重大金融风险、提升客户服务能力的共同选择。此外，托宾Q理论也表明，以数据信息为生产要素的数字化产业，以及通过数字化技术释放数据资产潜在价值、推动业务模式革新的产业数字化，能够带动企业市场价值的提升，带来相较平均市场水平更高的价值贡献。

数字化是破解金控发展难题的关键之策

面对金融业发展的挑战，金融管理部门与各金融经营主体都进行了卓有成效的探索。强化金融控股公司经营管理和监督，承载着推动金融业高质量发展的重要使命，是实现我国从“金融大国”向“金融强国”转变的重要抓手。

金控集团一方面具有公司体量大、数据资产多、业务范围广的特点，另一方面也面临着管控模式单一、联动能力不足等问题。而数字化在整合客户、产品、渠道资源，以及与客户建立连接方面具有先天禀赋，同时在提升管控能力、体现管理意志、推进降本增效方面具备独特优势，因此，数字化转型是破解金控发展难题、构筑竞争壁垒、打造核心能力护城河的关键之策。

首先，数字化是金控集团开展多业态管控的有效手段。通过数字化技术的应用，能够提升金控集团面向多业态的管控能力，提高决策的准确性。

在战略管控方面，金控集团的战略目标需要通过子公司的经营活动实现，必须加强对子公司战略执行过程的管理，防止子公司业务发展偏离集团的战略主航道。然而这一过程仍然面临多方面挑战，一是数据广度和分析深度难以满足管控需要，二是战略执行和经营分析容易脱节，三是战略执行过程和成果展现不够直观。为解决上述痛点，就要依托数字化平台建立穿透式的经营管理体系，结合不同行业特点，实现信息数据的集成化（基础数据整合、机构维度拆解、历史趋势展示）、经营指标的可视化（交叉销售规模、联合融资规模）、决策反馈的便捷化（战略层层分解、关键指标预警），以实现对各子公司业务经营全流程的评估诊断，确保战略高效执行。

在风险管控方面，金控集团控股不同业态的金融机构，面临更为复杂的风险管理环境。各子公司的监管标准不同，对各类风险的容忍度、计量工具及方法有所差异，且发展阶段也不尽相同。因此，建立统一完善的风险管理体系是金控集团的重要职责。金控集团可在集团范围内制定统一的数据标准，形成统一的风险语言，在数据整合和标准落地的基础上，根据管理需求搭建风险管控平台，设计风险监测与预警、风险评估和评价、风险报告及处置等功能，并与现有业务系统进行衔接，在业务流程中集成各类风险管理控制点。未来，还可探索大数据、云计算、人工智能等技术的深度应用，进一步提升风险管控的智能化水平。

其次，数字化是金控集团连接内外部场景的重要抓手。数字化平台可以成为连接内部子公司、外部合作方的有力抓手，让场景布局、客户经营、业务拓展由单点突破，转变为基于平台的联合作战。

在融融合作方面，各金融子公司在引入合作伙伴、拓展外部场景上均存在强烈诉求。金控集团依托资源集约的优势，在合规前提下，通过打造开放的业务平台，一方面能够聚合内部各子公司的优质资源；另一方面也能够吸引外部第三方的合作伙伴，以丰富的资讯信息、优质的投教内容、专业的金融服务、多样的展现形式，构建起高频的线上服务场景，推动平台与客户的互动，在已有的服务渠道之外，拓展出新的业务增长空间。

在产融合作方面，随着产业金融的生态化发展，产融结合的生态系统已不再是单向流动的价值链，而是促使多方共赢的商业生态系统。金控集团可以依托数字化手段将产业企业、金融机构和其他参与方进行有机整合，形成更有效的产业金融服务市场，驱动产业金融在连接手段、融通手段、风控手段等各环节实现创新突破，为金融发展提供创新活力，更高效地服务于实体经济。

最后，数字化是金控集团开展全方位赋能的核心依托。数字化助力金控从传统的管控，向对子公司赋能延伸，赋能领域涵盖业务拓展、生态连接、智能风控、人才共享、技术平台、创新机制等。

在数据赋能方面，为支持不同场景下的应用创新，金控集团在获取客户授权且依法合规的前提下，推动各子公司的数据整合与共享，破解数据读不懂、数据不可信、数据共享难、数据应用少等问题。一是建立统一的数据平台，针对有特殊要求或规定的客户信息，可在技术手段上先脱敏再集中，也可使用隐私计算等技术实现“数据可用不可见、价值流转而数据不流转”。二是制定统一标准，在子公司的配合下推进数据治理，确保数据在运营、风控、产品等场景下切实可用。三是通过将数据汇总到金控层面，可以进行更加全面和准确的客户画像、风险预警等，为精准营销、风险管控等应用提供信息支持，从而充分释放数据价值，赋能各子公司业务发展。

在业务赋能方面，因金控集团具有多牌照的特性，不同子公司对投资研究均有不同程度需求。目前业内大多金融机构对投资研究自行投入、自用成果，存在一定程度投研资源浪费、投研质量不高的问题。借助数字化手段，通过在金控层面搭建统一的投研平台，统一投研需求、减少重复投资，既能帮助信托、租赁、期货等聚焦少数行业研究的公司扩充数据来源，降低投研成本，同时还能集中投研资源，助力银行、证券等研究覆盖范围广、研究深度要求高的行业，通过数字化工具的建设提升投研效率，赋能业务专业化发展。

数字化是打造智慧金控新模式的现实之举

整体而言，要实现金控集团的高质量发展，就要以科技创新为核心动力，以数字化转型为必然方向，聚焦管控、连接、赋能三大定位，持续以数字化变革催生新的发展动能。以中信金控为例，站在新的历史时期，中信金控如何迎接新挑战、开创新模式，既是践行国家战略、落实集团要求的必答题，也是坚持“以人民为中心”的发展理念，走高质量发展道路的必选题。

一要固本强基，筑牢智慧金控的新基石。中信金控要建立完善的数字化风险管理体系，围绕“风险防范、风险监测、风险预警、风险化解”四个关键流程，覆盖“信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、法律风险、国别风险、声誉风险、战略风险”八大风险，分步实现规范化、线上化、系统化和智能化。实施过程中，一方面，建立统一风险数据集市，通过系统全面整合金控集团风险数据，率先建立统一授信管理和风险预警机制，强化集中度风险管理，防范大额风险暴露；另一方面，不断探索协同风险处置机制，在做好风险隔离和内部交易管理的同时，建立协同推进风险处置和不良资产化解机制，对金控集团特有风险进行主动管理，最大程度减少风险损失，为社会财富安全保驾护航。

二要以终为始，瞄准智慧金控的新目标。中信金控秉持“以客户为中心”的核心原则，坚持“一个中信、一个客户”的服务理念，在切实防控金融风险的基础上，通过打造大财富管理的价值循环链，实现能力卓越、管控强效、市值领先、行业一流的智慧金控新目标。具体而言，以财富管理为驱动，聚焦C端客户，通过数字化技术的应用，以自动化替代人工，以智能化赋能人工，拓宽财富管理的服务范围、降低财富管理的服务门槛，实现客群下沉、效能提升、成本降低与服务优化，通过打造普惠型财富管理，助力实现共同富裕。以资产管理为支点，联合内外部资源，有效衔接资金端与资产端，从基础资产组织、投资策略及工具应用、产品输出等维度多点发力，构建起产品快速生产和反向定制的能力，以打造全业务的链式服务。以综合融资为基石，聚焦B端服务，面向战略客户，打造综合服务模式，依托企业家办公室，围绕“人家企社”多元需求，推进客户双向转化，通过深耕综合金融服务，有效支持实体经济发展。

三要以知促行，点燃智慧金控的新引擎。中信金控将依托API生态化引擎，通过“引进来+走出去”的方式打造开放式服务生态，依托AI智能化引擎，将数字化技术融入前中后台的服务流程，建立智能化经营体系，从而为打造智慧金控提供新功能。具体而言，要打通对客服务前台，打造面向客户的综合金融服务。由于客户需求的数字化，金控集团必须打造数字化的经营服务模式。通过建立统一的账户体系，扫除信息“屏障”，提升客户跨平台、无感化体验。通过构建线上金控广场平台，为客户提供多元化的产品与资讯服务，实现客户吸引、流量聚合、循环开发与价值提升，从各子公司流量分散经营、客户独立运营的浅关系，转变为金控流量富集、客户联动经营的深融合。要连接营销中台，通过资产配置实现客户价值创造。通过建立集团层面的统一客户视图，推动集团客户共享、产品共享，真正转变为客户视角下的统一资产配置，助力客户财富的保值增值。要夯实数据基础后台，通过指标牵引实现业务管理的穿透。通过整合财富管理指标，支持金控财富管理可视化展示与智能化策略应用，形成以指标（如AUM等）为抓手的统一经营决策体系，实现数字化的经营管理穿透。

四要久久为功，蓄力智慧金控的新动能。中信金控瞄准长远目标，着力构建“账户统一、数据管理、应用研发、运营共享及生态开放”五大能力，打造新模式，激发新动能。具体而言，构建账户统一能力，通过打造统一的账户体系，通过“建、促、用、扩”建立客户连接的核心纽带，同时面向外部，依托账户输出，带动金融产品与服务输出；构建数据管理能力，打通各子公司数据壁垒，推进金控内的数据共享与应用，以实现经营决策、客户服务以及风险控制的数字化；构建应用研发能力，聚焦财富管理和共享服务，打造场景化、综合性的平台应用，有效支持对客户的综合服务、对内部的高效管控以及对各子公司的业务赋能；构建运营共享能力，围绕各金融子公司重复性的运营服务，通过打造共享的积分权益中心、职能运营中心，实现资源集约与效率提升；构建生态开放能力，以开放平台为基础，通过能力引入、服务聚合、场景嵌入等多种模式，实现产品、服务、数据、技术的多样化开放。

“明者因时而变，知者随事而制”。金控集团的发展之路仍任重而道远，唯有保持战略定力，坚决贯彻回归本源、专注主业的监管要求，牢固树立稳健经营、价值创造的发展理念，深入推进技术创新、组织提升的能力建设，才能紧紧把握住时代的变与不变，抓住机遇、应对挑战、顺势而为，主动融入时代的航程，与历史同步，真正探索出“智慧金控新模式”。■

（责任编辑  张晓哲）

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