龙治普：小额信贷发展已到天花板 须探索线上线下结合的新模式

宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司董事长龙治普

　　2019年1月16日，由中国县镇经济交流促进会、中国小额信贷联盟、宁夏东方惠民小贷公司主办的“第十四届中国小额信贷峰会暨中国小额信贷联盟年会”召开。宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司董事长龙治普在演讲中表示，目前来看，小额信贷已经走到了天花板的地步，每年借2000、3000万，对6、7亿的贷款影响不大。时间关系，我们必须探索出一条新的模式，线上线下要结合。

　　以下为嘉宾部分发言：

　　龙治普：第一点，我想谈谈我对小额信贷的认识或者是感受。二十多年前，我们接触小额信贷的时候，我们感觉到太好了，我们也利用小额信贷联盟到很多国家去考察小额信贷。有一个感觉，小额信贷就是服务一些特定的人群，我看过很多小额信贷机构，他们以农村妇女为代表，有的是城市贫困家庭，有的是残障人士、弱势人士等等。同时，小额信贷不仅仅是一个简单的发贷，实际上在这个行业有很多知识精英长达四十多年的研究和探讨，很多人文伦理、社会科学、经济学融合在一起，各地都在不断的总结、不断的创新。所以说，小额信贷如果仅仅理解为只是提供一个信贷服务，我认为有点狭窄。

　　我下面谈的小额信贷，我更多的想说我们这是针对弱势的农村低收入家庭提供的一个超越了简单信贷的模式。

　　谈这个之前，我也跟大家分享一个小故事，大概二十多年前我们做扶贫项目的时候，到盐池县，一个靠着内蒙的一个村子，当时有一个叫张玉兰（音）的女士，在她的家里，破破烂烂的土坯房里养了一只猪，她用钱养了三只小猪，第二年、第三年她贷2000元，她买7、8头猪，再旁边又建了半砖的圈舍，过了4、5年，她又建了全砖的圈舍。她被选举为养猪协会的会长，而且就是在这样的村子里，我们把不善于讲话的农村妇女拉到人前面，最后发现她成了每次活动必须出现的一个人物，也就是通过这样的形式，从小到大，使得这个家庭发展起来了，使这个村子发展起来了，而且这个村子的能力得到了提升。从这个意义上讲，我们讲我们的初心，带给客户资金的同时，提升她的能力，改善她的生活。从这个意义上讲，我们对小额信贷的认识，不仅是简单的贷款，宁夏盐池惠民小贷从过去的一个扶贫项目，最后发展成一个妇女发展协会，最后发展成民办的企业，最后转制成公司，导致了社会各界的高度肯定。来自社会的认同，比我们现在挣几百万资金充实很多。通过这一点，惠民公司得到了成立和发展，二十多年前100、200万资金到现在5、6个亿的资产，18年的盈利水平是2000多万，我们的客户也发展到200多户，十几类用户。因此，我们想给小额信贷搞一个界定。

　　同时，对普惠金融体系的构建，我们也有点感受。16年国务院颁布了《普惠金融发展规划》。就这个《规划》而言，我感觉到这个《规划》就像一个商品流通的东西，有大的批发商、有小的批发商，有零售店，有各种形式，包括现在的电商，有中介机构、有评价机构等等。我们不缺大金融，大金融的实力很强，但是相当长一段时间银行有钱贷不出去，分散边外的老百姓(603883,股吧)得不到贷款，问题出在哪？就是信贷的提供方面。我希望大银行做大银行的事情，小银行就做小银行的事情，专业的小额信贷做小额信贷的事情，同时还要鼓励形形色色的小卖店来搞信贷资源的流通服务和零售服务，这就是猫逮老鼠、雄鸡打鸣，各司其职。

　　另外，对于小额信贷，我的感觉它是找到一个不同于银行特殊的技术，这个技术是用来解决信息不对称，实际上信息对称的时候，哪家银行都愿意做，挣钱的事情何乐而不为。但是基于信息分散和对信息的了解成本太高，这就要开发一种技术，惠民公司是怎么解决的？惠民公司建立一套沉下去的体系，文化、制度、产品，都要能够融入到这个群体当中来。我举一个例子，我们叫推广员，推而广之，他的招收条件是什么？农村的知识青年，最好是高中文化程度，结婚，你就在周边的村子里，服务周边的兄弟姊妹，就是这样。几年前我去墨西哥考察的时候，墨西哥有一家很大的小额信贷机构，他们有500个业务员，他们的公司也是经理、副经理，协调员、推广员，只是他们负责的资金比我们少一点，客户比我们多一点。他们的员工名字和我们叫的一模一样，协调员，协调资源，提供服务，下面是推广员，负责信贷，是搞业务的。所以，我们有些经理说是不是把名称改一下？改成信贷员？我坚持不改，有这样的特色。正是要推广，掌握我们公司的文化，它核心的价值是厚德、亲民、兼爱、互利，这八个字我们找了很长时间，才从老祖宗的智慧里找出来。这八个字讲起来能讲几个小时，找到这样一些信贷员，他们要在文化的熏陶下，他们用他们自己的语言、自己的方式服务周边的人员，我们通过多年的实践，我们感觉到农村的金融并不是那么简单，尤其是贫困地区的妇女、低收入家庭的农户，有些妇女的不愿意表达或者表达的不充分，所以我们有隐性的需求、潜在的需求，她靠左邻右舍的模仿、观察，她感觉周围人的贷款很好，她产生了需求。所以，这不是通过简单的信贷行为解决。昨天我在总结会上有一个发言，不忘初心、争做懂农业、爱农村、爱农民的合格的农民工作者。

　　我们通过业务员讲你怎么搞好家访，你怎么组织好农民座谈会，你怎么利用好农民的组织解决一些问题，我们讲的是这些，我们讲金融的很少，因为我们的产品是单一、标准化的，所以从这个意义上讲我们需要小额信贷，但它是一个很低端的产品。再延展一下，对低收入群体搞信贷，这都是很容易的事情。

　　在目前小额信贷有几种，一种是多少年来，进军二十五年来的NGO组织。这套机构的发展地位和所有制形式比较麻烦，所以从这个意义上讲，我们现在多少年辛苦打拼的人头发已经半白了，他们一旦退出这个舞台，还能不能使你们的机构延续下去？所以，对这种机构，我的意见和建议是尽快改制，NGO在中国来说是灰色的事情，政策很支持，但是在下面的执行过程中不把你看成反政府就不错了，我深有感触。

　　第二种形式，这些小额信贷机构他们很有激情，有钱，但是他们缺乏真正小额信贷的理念和技术，认为有点钱就可以花，结果把一些小额信贷公司害惨了，很多都已经死了。对这部分小额信贷机构，我们把何良刚先生请来，面对城市的个体、工商机构，这部分必须回归，否则必死无疑，你和银行拼技术、拼实力，你怎么拼得过？不要把自己往死了整。所以，政府的小额信贷公司非常可惜。

　　还有在座的合作社，农民组织内置的金融机构，他做的非常踏实，他打造了几个亿的互助金融的样板，对于这一点，日、台、韩有成熟的经验，就在大范围的农民组织内部要设置金融机构，对这部分做小额信贷的企业来讲，我建议还是要顺应法律的保护，合作社将是解决农村历来发展一个很大的问题。

　　当然，还有一些乡村银行，有一些银行做的非常好，搞一个真正的小额信贷，他们会走的很远，他们具有存款各方面的优势，但是还有一部分村镇银行，它只是把母行增设的营业部而已，它的理念、模式并没有和母行有多大的差别。所以，从这块来说，要进行提醒。

　　另外，小额信贷从目前来说，我们已经走到了天花板的地步，每年借2000、3000万，对6、7亿的贷款影响不大。时间关系，我们必须探索出一条新的模式，线上线下要结合，我们现在和宜信在结合，我们和股东东方资产在结合，如果说有可能，我们打造一支自己公益的P2P平台，线上融资，线下结合，何乐而不为？出资人，你把你的钱出借，给你4%左右的回报，你既可以保值增值，又可以帮助贫困家庭，何乐而不为？小额信贷最后的一公里或者几百米，你用网络是代替不了的，你有很多屏障突破不了，技术上的、亲情上的、信用上的或者是需求上的，有些专家说利用互联网可以把这些问题解决，我认为还是不行。

　　我的时间到，谢谢大家！