何良刚：农村金融创新要回归本源 不要被互联网技术忽悠

四川小贷公司协会会长、美兴小贷总经理何良刚

　　2019年1月16日，由中国县镇经济交流促进会、中国小额信贷联盟、宁夏东方惠民小贷公司主办的“第十四届中国小额信贷峰会暨中国小额信贷联盟年会”召开。四川小贷公司协会会长、美兴小贷总经理何良刚在圆桌讨论中表示，现在农村金融创新乱象很多，真正做实业的要扎根农村、真正要持续的信贷，还是要回归本源，还是要往下走。不要被互联网金融所忽悠，该来的技术都该来，该使用的技术也都可以使用。

　　以下为嘉宾观点：

　　主持人：今天讲的是农村金融创新科持续发展，这个题目很重要？实际上如果我们谈到小微贷款不陌生，但如果是自己深思一下，我们会发现客户的意愿形态是有改变的。我相信时代在变化，也就是业务、客户群体以及为客户服务的方法也在发生变化，客户对需求也产生了变化，如果现在谈到农村金融创新，并不是指的要改变客户，而是说怎么样通过不同的方式适应这个时代提升的要求。

　　何良刚：我们在四川已经做了十多年的时间，随着时间的推移，十多年来，确实我们从客户的偏好到风险的表象，很多方面都出现了一些改变，但是对金融产品的需求，市场还是那个市场，我们不要改变态度，还是要很好的立足本地、服务本地市场。

　　首先，我们思考一下互联网金融的功与过？我现在感觉这个市场是一片浮躁，前几天说不讲互联网金融、不讲金融科技，好像都不好意思开口，都不好意思讲，现在还是对这个市场带来了很多方面的冲击。市场的竞争加剧了，市场进一步细分， 技术含量越来越高，还有获客的方式也改变了，都到线上，大数据风控，秒贷等等，客户的评价体系改变了，这都是互联网金融给我们带来的冲击。再看很多的机构都在思考+互联网、互联网+，有很多的创新，我刚才说没有创新就是很好的创新。

　　有些创新机构怎么样？从全国层面上来看，可能真正做的好的不到5%，以前有些专家说30%，好的5%都勉强。南充市有18家，除了美兴以外，还有一家还在做，其他都死掉了。到底小贷公司发生了什么？村镇银行又怎么样？全国成立了那么多村镇银行，我们讲小贷公司的本身是创造客户，功能就是创造融资难的问题，这个问题解决了吗？为什么村镇银行没有给我们带来很多的改变？两个辩证点，所谓的村镇银行只不过就是一个发起行的名义，你没有制度的创新，没有流程的再造，你怎么创新？只能沿袭以前的做法。从人的角度来讲，可能跟总行的关系不是太好，还要发展，就出去找村镇银行。这些人有创新的动力吗？能带来改变吗？没有真正下沉到市场了解客户的需求。

　　消费金融公司是在做消费金融的事吗？很多的消费金融公司放了无数的现金贷，这都是问题。

　　互联网金融又怎么样？我们有些网贷银行做的是资金的批发业务，把资金拿给中介来做。所以说，这个市场现在很乱。我去年和前年去了非洲，非洲那么穷的地方，没有像我们这么多的现金贷、中介，市场很干净，在非洲这些国家都有一个理念：无牌照不能经营，没有牌照怎么经营呢？所以，很多的乱象在这个市场上。很多专家说小贷公司的成功是因为政策不明、技术不专、经济下行，我觉得这些都不是太充分的理由，真正做微、真正做小的，经济的变化和影响对风险影响不大，因为真正的小贷关注的是民生，关注的是实体经济，吃、穿、住、行，小生意。我对我的客户有个统计，我的前十个客户，现在还有七个客户跟公司走，小生意好投，一贷4、5万左右，即使这个生意失败了，也有挽救的机会了，也可以还上款，但是你贷上几千万、几百万，一旦出现问题，那真的就死掉了。所以说乱象很多，我们的思考也很多。真正要扎根农村、真正要怎么样，持续的信贷，还是要回归本源，还是要往下走。不要被互联网金融所忽悠，该来的技术都该来，该使用的技术也都可以使用。我特别反对很多小贷公司以前想的是我要有网贷牌照，给你一个网贷牌照你不可以用，你用不了，小贷公司只有那几个亿，你怎么可以把贷款发到全国去？以前本来做的地推公司做的非常好，他又去做网贷，放了无数的现金贷，然后没有做好，想象一下一个平台、一个公司你的获客、你的风控完全依靠另一个平台，现金流现在是SAAS平台，这家公司存在的价值在什么地方？大家要思考这个问题。我觉得还是要回归本源，要创新，我还是坚持没有创新就是创新，还是要立足本地，服务好小客户，服务好身边的客户，往下走，要走小而美、小而精，不图大、不图快，我觉得这是每一个信贷公司现在都要思考的问题，不要太复杂，我们要对金融有敬畏之心，以前从来没有做过金融的人搞了一个平台，马上就去贷款，有些小贷公司做房地产，股东赚了一点钱，马上就想做金融，马上就想发财，赚更多的钱，有一句话是钱是怎么来的就是怎么去的，时候不到而已。

　　很多人要开N多家地下的公司，大规模复制，大规模复制要有两个条件：第一个条件，机制建设非常充分，非常完善。第二个条件，人才的大量积累，你才可以做到规模复制，才可以做很大的生意。我觉得还是要做到立足本地，先做好本地的生意，先做好身边的客户，一切美好的事情都会发生。

　　第二点，做实线下。做实线下，你才可以做到线上，做到聚焦细分市场，差异化的发展方式。专业，还有就是工匠心，专注很重要。我再北京做了十一年的时间，就做了这一件事情，天天想的怎么把贷款做好，天天想的是我的机制怎么更简单？怎么更灵活、更方便？

　　第三点，服务导向。产品错位、市场错位，流程再造，简单、方便、快。要从这个方面去思考，我觉得这个行业未来大的竞争力是服务好客户，让客户满意，了解客户的需求，这才是硬道理，解决好服务问题，客户满意，你的公司才有发展，最大化服务好客户，这才能走得远。如果你的流程比银行还复杂，你的要求比银行还多，你怎么能发放出贷款呢？四川有一家很多的公司，批20万的贷款，一周都批不下来，这样怎么跟其他的小贷公司竞争？怎么让流程简单简单再简单。

　　风险控制，信贷的风险控制就是对流程再造的过程，就是对流程梳理的过程。我经常说一句话，凡是我的流程有阻碍我们这个机构发展的，我们就改流程。政策是人制定的，当它一旦阻碍我们的时候，我们就要改流程。一个人平均管理客户80个，以前上百个，我就要改流程、就要改政策，15万以上的客户每个月只访问20%，15万以下的客户100%访问，一下子就把问题解决了，这个改革并没有给贷款增量带来改变，反而大家更高兴了，觉得流程很顺。

　　机制建设。很多公司的失败在三个方面，很多机构的失败在三个方面：1.机制建设不充分。很多机构没有信贷政策，没有信贷流程，没有完善的激励计划，没有贷后管理规定，没有监督、没有交叉，机制不健全。2.人才的问题。所有行业的失败都是缺乏真正的管理者，不是说市场变化，不是说市场怎么样，市场永远都是这个市场，需求永远都在那里，所有的问题都是人的问题、管理的问题，缺乏人才。很多平台认为挖几个人才过来就是人才？NO，可能某个人在其他地方是人才，但在这个地方不是人才。

　　技术投入很重要。我们不反对互联网，我们要拥抱互联网，线上线下可以融合，但是选择很重要。

　　这是我十多年来的风险统计，除了16年高一点以外，是二点几，其他的都是在零点几的风险。南充全年没有超过0.6，成都全年没有超过0.9，这是大于一天的风险。

　　最后我想说的市场永远都是那个市场，客户的需求永远在那里，就看你怎么去改变，就看你怎么去创新，去适应这个市场，提供更好的服务。