郭建荣：村镇银行先天不足发展不平衡 监管考核一刀切很严重

鄂温克包商村镇银行董事长郭建荣

　　2019年1月16日，由中国县镇经济交流促进会、中国小额信贷联盟、宁夏东方惠民小贷公司主办的“第十四届中国小额信贷峰会暨中国小额信贷联盟年会”召开。鄂温克包商村镇银行董事长郭建荣在圆桌讨论中表示， 目前村镇银行面临着整个村镇银行发展不充分、不平衡，先天不足，没有好的技术、资金、人才、牌照，监管考核一刀切很严重，扶持政策现在还是不足等问题和困难。

　　以下为嘉宾观点：

　　主持人：还是回到农业、农村，郭董事长服务的这家机构对我来讲非常不陌生，鄂温克包商村镇银行，我记得十二年前的这个时候，07年很寒冷的时候，当时带着信贷员在黄河边上拜访客户，那个时候还是非常清晰的，就是我们做这件事不光要有商业的目的，最重要的是你愿意跟基层的老百姓(603883,股吧)打交道，这一点很重要。郭董事长之所以能做的这么好，我相信他也是把客户当成朋友。

　　郭建荣：关于村镇银行，今天在座的都是小贷行业，我们既然加入进来，我们也是这一类，但是一般来说村镇银行和小贷机构不在一个圈里，我们就属于跨界，我们觉得跨界两头跑，能学习到不少的东西。

　　首先，村镇银行也是带着普惠金融的使命而来的。2007年的时候，第一批村镇银行设立，包商银行业设立了一家村镇银行，鄂温克村镇银行是在2008年开始筹备，2009年的4月10日正式开业，到现在已经走过了将近十个年头。 这些就不细说了，这是这十年来走过的过程，关于农村金融服务以及扶贫、普惠金融这些方面中央的一些政策。

　　目前，全国村镇银行到18年的三季度，已经有1612家，贷款总额已经突破了1万亿，1万亿还是很小的数字，相对于传统的农机、农村信用社这个体系，相对于全国200多万亿很小的数字，作为村镇银行的毛细小血管，我们这么多年还是发挥了重要的作用，还是取得了成绩。

　　我们作为1600多家的一家，注册资本初始是五千万，现在是八千万，由包商银行联合其他的股东共同发起设立的。包商银行持股是84.4%，是全国首家进驻少数民族自治县里的村镇银行，也是呼伦贝尔第一家村镇银行。我们自成立以来，以“马背银行”为使命，积极推进农牧区普惠金融事业，切实担当社会责任，做好边疆、少数民族地区和弱势群体的金融服务补短板工程，促进落户地区经济发展，由于地处牧区，服务牧民，招聘少数民族员工，产品服务贴近牧民，银行又被当地牧民亲切的称为“马背银行”。

　　呼伦贝尔位于祖国的最北端，就是中国地图鸡冠子的地方，我们这个村镇银行目前是中国版图上最北的村镇银行，北纬接近50度。我们的信贷客户和银行的平均距离是40公里，最远的有200公里。什么概念呢？200公里，在冬季太阳快到北极圈，太阳出来的晚，太阳落的早，8点多钟太阳刚出来，到下午最短的时候三点多钟就开始落。我们的信贷员有的时候太阳没出来，开着车走，到晚上太阳落山的时候还回不来，访的基本上是一户，能访两户就非常不错了，还有安全的问题，这也是很艰难、很辛苦的。

　　呼伦贝尔地区现在有14个县级行政单位，目前只有三个机构，也就是说还有一大片空白地区。整个呼伦贝尔市来说，有1730多公里的边境线，在座的如果到呼伦贝尔旅游，走到边防的时候，可能会感受到除了夏天旅游季节旅游的人群以外，几乎左右两边看不到什么人物，现在有了一些接待旅游做的蒙古包、搭的临时设施以外，这个地方到冬天除了边防，路的右侧有边防巡逻的人员以外，每隔十几公里有个哨所之外，基本上没有什么人。我说的这块什么意思？从普惠金融的角度讲，它的使命不同于一般意义上的概念，一般说可得性，能服务、成本低，这个地方长期没人愿意住、没人愿意待的话，很可能就像中国和印度、和西藏那一带的有些边界，多少年就说不清楚，你说你有人，他说他们进来住了几年，怎么也没有发现，当然解放军现在守的挺好，但是我觉得这个问题这些年来在城市化的进程中把这块忽略了，我发现这个问题是个很重要的问题，普惠金融的使命不仅仅是帮助农民、牧民致富，过上小康的生活，还有一个边疆稳定、国家安全的使命，如果说那个地方不住人，现在农民进城、牧民也进城，乡下的学校也撤了，还有什么理由待下去呢？所以金融服务，应该从更高的层面来理解普惠金融的使命和责任。

　　现在村镇银行，11年的时候，政策给我们稍微宽松，留了个空子，我们跨县域设立了一个支行，现在是两个企业，加起来是4万平方公里的土地，加起来是20万人口，这两个县的总人口只有20万，4万平方公里的土地。像这个季节，零下二十几度是很正常的温度，今年感觉那不太冷，前几年这个季节都低于零下四十度。现在牧民贷款，几乎是全部，除了少量城镇个体职工，剩下有些企业的也都是和牧区、牧业相关的业务。

　　第二部分，十年发展谱写普惠新篇章。全国村镇银行十年的发展，因为时间关系，我在这里不多说了。全国是一万多亿的体量，我们作为1600分之一的机构，现在我们的贷款或者我们的规模，贷款10亿左右，资产规模上12亿，可能好于全国的平均，虽然跟发展好的机构没法比，但是我们自己比比，相对我们那个地区，我们的期望值低一点。

　　这张表，我们和当地农信社，在当地60年的农信社，贷款余额正在追赶于它，从2009年一点点，后来变成18年差一头，19年争取赶上。

　　从总量上来说，把蛋糕做大。第二，有我们加入，刺激他们改进服务，提升他们的服务水平。还有，市场的价格，咱我们参与的情况下，他们的价格也降下来了，我们倡导合理的利率，所以被逼他们也降下来了，从总体上也达到了互相竞争的机制。

　　首先是当地，游牧民族聚集的地方，也是成吉思汗的老家，讲蒙语的多，讲汉语的听不懂。一个是语言。扎根计划、扎根草原。我们倡导客户和我们共同成长，还有民族团结进步，上午给我一个民族团结先进个人，去年内蒙古自治区党委和政府联合颁发的民族团结进步模范集体，国家民委两次到我们银行去验收我们的成绩。

　　时间关系，我再简单的用两分钟的时间，把村镇银行目前面临的问题和困难汇报一下。

　　第一，整个村镇银行发展不充分、不平衡。 上午蒋秘书长介绍的图，我印象非常深，实际上大部分的村镇银行设在东部发达地区，小的、边疆、落后的地区还是一片空白，不平衡、不充分。另外，这些机构里，1600多家有些好的特别好，差的很差，到现在为止还过不了亿，几千万的盘子，两极分化很严重。

　　第二，村镇银行先天不足，没有好的技术、资金、人才、牌照。十年前，一种情况是高估了，一种情况是低估了。高估了村镇银行的空间，认为有了村镇银行，我就变成了民商银行等等，另一种低估了，大银行、国有银行认为村镇银行不过就是一个储蓄所，玩不了，现在大银行也都纷纷撤退。

　　第三，监管考核一刀切很严重。我们的董事会下设7、8个委员会，还不够，经常一检查、一考核还不够，要参照国有大银行上市银行的办法来设。比如说成本收入比，本来是做了赔钱的买卖、不挣钱的买卖，考核成本收入要达到35%左右，达不到的话两头难受，夹层。

　　再比如说去年年，“双增”考核，从中央的出发点我相信是对的，但是到了下面，我们村镇银行到年底增加了6000万贷款，1500万左右，本来平均客户是10万元，到最后说必须把小微完成，逼着我们弃小从大，我们也不是政府机构，还是个党委，还是个党员，最后没办法完成了，说明年收不回来怎么办？结果一刀切，现在南北的差异很大。做到几十亿、一百亿规模的村镇银行和几千万、一亿的规模完全不一样。

　　第四，扶持政策现在还是不足。有一些动作不对，给一些补贴，补贴少。再一个，央行本来给我们一个扶持，但是很低的利率，只有三点多，我们的平均价格是9%、10%左右，非要以那么低放出去，扰乱了体系，亏钱不说，扰乱了我们的价格体系，但是不这么做还不行。

　　最后，我们村镇银行的前景应该是不错的，就看怎么干。从资本的角度讲，我觉得确实不行，大家冷一冷，不是几年前资本热大家进来，也就是说去年下半年以来一度有一些唱衰，包括有一些国有银行抛售，对整个行业引起了不好的影响，大家以为村镇银行要倒台，其实从资本的角度讲很正常，国有银行长子嫡系不担当，是他们的问题，但是普惠金融农民、牧民还是需要的，所以我月的换个角度，不要光盯着利润，从事业的角度看前景还是不错的，经过大浪淘沙，不适合短期，没有共同追求的淘出去，剩下来，我们有一个平稳、持续、持久的发展。