周玲：合作社服务的农民群体的保险需求将会是一个井喷需求

益宝创始人周玲

　　2019年1月16日，由中国县镇经济交流促进会、中国小额信贷联盟、宁夏东方惠民小贷公司主办的“第十四届中国小额信贷峰会暨中国小额信贷联盟年会”召开。益宝创始人周玲参加会议。

　　以下为嘉宾部分发言：

　　周玲：在普惠金融这个大的范畴，从国家的政策也有提到保险是很重要的一个组成部分，其中提到一个核心是市场化主导。所以，我核心会介绍什么是小额保险？小额保险仍然是依据保险的原理，是为低收入群体提供的一种保障机制，它的特征是保障了金额比较少、保障期限比较低，保障的年就也比较短。在这个领域，也有一些倡导，在倡导和实际行动方面也有很大的差距。在政策的设定里，金融是产品，核心是机制和模式的问题，我也希望跟大家分享，过去这四年在小额保险这个领域我们的观察和发现的一些问题，以及怎么来解决这个问题。

　　中国的14亿人口当中，这是15年中国家庭金融调查的数据，中国92.86%的农业户籍家庭没有任何商业保险，非农业户籍家庭为85.37%，整体商业保险覆盖率不足10%。从农村农民这个维度上来讲，我个人觉得保险比信贷更基础，作为一个更基础的金融服务，应该惠及到更多的人，但是为什么在小额保险很难像小额信贷一样在中国有那么快速的发展呢？有很多的原因，有可能跟中国人对保险的理解、接受问题，还有很重要是商业保险过去这些年因为过于注重销售，导致了大家对保险污名化的问题，这是中低收入很需要的一个保险，反而离人民群众很远。

　　国家很重视，这几年国家在倡导保险要姓保。另外一方面，其实从老百姓(603883,股吧)而言，保险的概念意识在增强，今天很多人在分享互联网，这为保险的打下了很好的基础。小额保险作为重要的普惠金融工具，为民众和国家所需，需要解决以上三大核心问题，一个是产品、一个是推广、一个是服务。

　　保险不仅是帮助大家零风险的问题，还可以帮助我们增长客户，提升信誉，积累数据，创造收益，这对合作社本身来讲也是有很大的价值。

　　对于合作社而言，我个人会觉得第一个是运营的风险，运营的风险包括还贷风险，资金挤对。益宝去年做了一个借贷险，很多机构没有金融牌照，也希望能帮助到他们，试行了半年，银保跳出来说不行。

　　另外一个是合作社场地，场地发生意外事故导致人员伤亡。合作社服务的农民，农民的保险需求，未来会成为一个井喷的需求，在这个井喷趋势之前，我们如何更多的了解农民的需求？如何能满足他们目的的需求？让他们能方便的获得保险，无论从各种类型的保险而言，还是从不同人群，在农村不管是孩子、老人、农民，还有一部分残障人士，这些人群不同的保险需求以及经营，我们目前会看到很多的保险会进入到农业合作保险社，比如说养殖种植，土地流转的专业项目，保险都可以发挥自身的作用和价值。

　　合作社可以在不同的维度上开展保险业务，不管是引导大家，还是理念的传播，可以降低保险成本，还可以作为一个中介方面一，可以帮保险公司反馈信息，一个是产品的需求，还有一个是风控，未来风控也会成为合作社发挥作用的地方。还有一个是协助保险机构开展保险理赔，这都是可以纳入到相关业务体系当中的。